Е-ОСАГО: мы протестировали 11 страховых компаний и 4 агрегатора

Е-ОСАГО: мы протестировали 11 страховых компаний и 4 агрегатора

Автор: Павел Ёлшин
Фото автора и из открытых источников
Источник: Дром

Как вы покупаете ОСАГО?

Через интернет — это удобнее всего

21 (65%)

Хотел по интернету, но не получается. Покупаю в офисах

7 (21%)

Только в офисах, не доверяю интернету

1 (3%)

Я не покупаю ОСАГО

3 (9%)

Посмотреть результаты

С 19 октября 2020 года купить полис ОСАГО можно не только на сайтах страховых компаний, но и на сторонних ресурсах (маркетплейсах), которые собирают предложения от разных страховщиков. Сейчас это актуально. Если раньше у всех фирм цены на полисы были практически идентичны и разница состояла лишь в наличии или отсутствии навязанных клиенту «допов», то теперь все наоборот: при оформлении полиса онлайн никто не заставит вас переплачивать за «допы», но разница в стоимости самого полиса достигает двух раз в зависимости от выбранной страховой компании. Дром проверил, какие сайты сейчас предлагают лучшие цены и работают корректно, а где стоимость полиса откровенно завышена или же случаются сбои, не позволяющие оформить страховку. В общей сложности мы протестировали 11 страховых компаний и четыре агрегатора.

Начиная с сентября страховые компании имеют право по своему усмотрению устанавливать индивидуальные ставки для разных водителей, исходя из собственных критериев. Например, на цену может влиять статистика аварийности той или иной модели, наличие электронных систем безопасности, пол водителя и т. д.

Также недавно в очередной раз пересмотрели базовые тарифы, изменили региональные коэффициенты и скидки за возраст и стаж.

Вдобавок в закон ввели новое понятие — «операторы финансовых платформ», на профессиональном жаргоне их называют маркетплейсами. По задумке авторов нововведений, у маркетплейсов — сплошные плюсы. Сами по себе сервисы, позволяющие запросить цены сразу у множества страховщиков, существуют уже не первый месяц. Но никакой гарантии, что цены у агрегаторов будут одинаковыми и совпадут с ценами на сайтах страховщиков, не существовало. Все равно клиенту приходилось посетить как минимум несколько сайтов, чтобы выбрать лучший вариант.

Вступившие в силу поправки в закон об ОСАГО регламентируют работу финансовых платформ: они не имеют права брать за свои услуги комиссию «сверху», и предлагаемые тарифы должны быть такими же, как на сайтах страховщиков. Оформление полиса теперь может происходить прямо на сайте маркетплейса. То есть все придумано так, чтобы вы потратили минимум времени и получили лучшие цены.

Это в теории.

Мы попробовали действовать так, как поступит любой экономный пользователь:

1. Зашли на крупнейшие сайты-агрегаторы, ввели свои данные и увидели весь спектр цен.
2. Зашли на сайты страховщиков и попробовали оформить полис там.

Стоит отметить, что корректность работы многих сайтов оказалась под вопросом.

Помимо стоимости полиса мы оценивали также и сопутствующие плюсы и минусы того или иного варианта оформления е-ОСАГО. Во-первых, затраты времени (разница форм ввода; объем необходимых данных). Во-вторых, удобство интерфейса, приятные «фишки», косяки.

Условия теста

Когда четыре года назад мы впервые тестировали е-ОСАГО, у многих компаний неверно учитывались скидки за безаварийное вождение, и часто сайты страховых компаний давали сбои при проверке введенной информации по базе данных РСА, то есть вовсе не позволяли оформить полис. Проверим, а как сейчас?

Для нынешнего теста мы выбрали двух водителей, имеющих право на большие скидки по КБМ и т. п. Сейчас автомобилисты разбиты на 58 (!) категорий по возрасту и стажу. Выгоднее всего условия для клиентов старше 60 лет, имеющих стаж более 14 лет. Такие параметры у второго выбранного нами водителя, но у него не лучший КБМ. А у первого — самый выгодный КБМ, но чуть хуже коэффициент возраст–стаж.

Водитель А. Возраст 41 год, стаж 23 года, КБМ 0,5. То есть за безаварийное вождение скидка должна быть максимальной, а вот коэффициент возраст–стаж пока — 0,94 (максимум — 0,9). 

Водитель Б. Возраст 65 лет, стаж 46 лет, КБМ 0,65, возраст–стаж — 0,9. Тут КБМ не максимальный, так как пару лет назад была выплата по страховке. 

В итоге в расчетах должны корректно учитываться все скидки (напомним, что берутся худшие коэффициенты, то есть в нашем случае возраст–стаж будут взяты по водителю А — 0,94, а КБМ по водителю Б — 0,65).

Автомобиль. Renault Duster 2.0 (135 л.с.), 2012 г. вып. (коэффициент мощности — 1,4)

Регион. Город Саратов (коэффициент территории — 1,54).

В какие рамки должна уложиться цена ОСАГО?

Два месяца назад тарифы ОСАГО в очередной раз пересмотрели, изменив коэффициенты за возраст и стаж, региональные коэффициенты, а также расширив вилку базового тарифа на 10% в обе стороны. Сейчас его границы — от 2471 до 5436 рублей (эти суммы умножаются на повышающие и понижающие коэффициенты). Напомним, что при одних и тех же данных по водителям и автомобилю страховщик имеет право назначать цену полиса в рамках определенного — весьма большого — ценового коридора, поскольку сам базовый тариф имеет огромную вилку. По сути, теперь один страховщик может предложить вам полис вдвое дешевле, чем другой.

Например, для нашего случая (с учетом всех коэффициентов) вилка цен должна быть от 3255 до 7161 рубля.

Отметим, что самостоятельно найти таблицы коэффициентов по возрасту–стажу, регионам и мощности может оказаться не так-то просто. Калькулятор на официальном сайте Российского союза автостраховщиков находится в разработке. Существует немало сторонних сайтов, делающих расчеты, но коль скоро они неофициальные, нет полной уверенности в корректности цифр. К счастью, официальный сервис проверки КБМ по данным водителя работает. Что же касается всех коэффициентов, самый достоверный источник — последнее указание ЦБ на этот счет. Правда, там, как и во многих российских законах, формулировки такие, что черт ногу сломит.

Что нам предложили агрегаторы?

Мы погуглили по запросу «ОСАГО онлайн». В основном поисковики выдают официальные сайты страховщиков и рекламные ссылки на них же, но также на первых страницах нам встретились и агрегаторы. Мы выбрали четыре первые попавшиеся: sravni.ru, banki.ru, osago.sberbank.ru (это не страховая компания, а тоже агрегатор) и rsa.su.

Первое, на что стоит обратить внимание: каждый агрегатор обещает дать предложения от 10–15 страховщиков, а по факту выдал нам лишь три–восемь компаний. Причем день ото дня набор страховщиков менялся, к тому же у одного и того же страховщика колебались цены (такие варианты в таблицах отмечены звездочкой). Так что если хочется увидеть более-менее широкий спектр вариантов, придется в любом случае потратить время на несколько сайтов. На это уходят не часы, а дни.

Rsa.su

Этот сайт привлекает внимание тем, что по названию и логотипу легко подумать, что это официальный сайт РСА — Российского союза автостраховщиков. Именно там должен быть самый широкий спектр вариантов и лучшие цены, так? На самом деле перед нами сайт некоего Российского союза автомобилистов, который к РСА не имеет никакого отношения. Функции агрегатора он выполняет и якобы сотрудничает с 15 компаниями, но по факту мы получили расчеты (в рублях) всего от четырех–пяти компаний в разные дни.

«Ренессанс Страхование»
4840

«МАКС»
4882

«Согласие»
4874

«СОГАЗ»
5338*

«Росгосстрах»
7161

«АльфаСтрахование»
Предложение не получено

«Ингосстрах»
Предложение не получено

Zetta
Предложение не получено

ВСК
Предложение не получено

«Объединенная страховая компания»
Предложение не получено

«Абсолют Страхование»
Предложение не получено

«Тинькофф Страхование»
Предложение не получено

«Верна»
Предложение не получено

«Евроинс»
Предложение не получено

Mafin
Предложение не получено

* — здесь и далее звездочкой отмечены варианты, которые то появлялись, то исчезали в течение трех дней тестирования. Если цена менялась, то мы указываем диапазон изменений

Sravni.ru

Создатели этого сервиса утверждают, что у них — самая большая онлайн-площадка по продаже ОСАГО, предлагающая полисы 15 страховых компаний. На деле мы получили расчеты от семи–восьми в зависимости от дня, когда заходили на сайт.

«АльфаСтрахование»
4454

«Согласие»
4874

«МАКС»
4882

«Совкомбанк Страхование»
4940*

Zetta
5006

«Ингосстрах»
5298–5505

«СОГАЗ»
5338*

«Ренессанс Страхование»
6672*

«Росгосстрах»
7161

«Тинькофф Страхование»
Расчет недоступен

Banki.ru

Сайт поначалу выдал нам самые приятные цены на уровне нижней границы тарифа, однако около всех расчетов отобразилась кнопка «Уточнить цену». И лишь около цены «Ингосстраха» (далеко не самой низкой) появилась кнопка «Перейти к оформлению».

«Абсолют Страхование»
3256

«Объединенная страховая компания»
3256

Zetta
3256

«АльфаСтрахование»
3256

Mafin
3256

«СОГАЗ»
3256*

«Ингосстрах»
5606

«Росгосстрах»
7161*

«Согласие»
Предложение не получено

«Ренессанс Страхование»
Предложение не получено

Если нажать на кнопку «Уточнить цену», то потребуется ввести полные данные, включая код подразделения, выдавшего паспорт собственника, и даже номер предыдущего водительского удостоверения. После этого маркетплейс вновь связался со всеми страховщиками и выдал следующее:

«СОГАЗ»
2421

«Ингосстрах»
4614–4819*

«Ренессанс Страхование»
4840

Zetta
5006

«Росгосстрах»
7161*

«Абсолют Страхование»
Предложение не получено

«Астро Волга»
Предложение не получено

«Тинькофф Страхование»
Предложение не получено

«Объединенная страховая компания»
Предложение не получено

ВСК
Предложение не получено

Mafin
Предложение не получено

Вот так номер! «СОГАЗ» предложил цену в 2421 рубль, что даже ниже базового тарифа! И рядом кнопка «Перейти к оплате» (около остальных цен она тоже появилась). Жмем на эту кнопку, и нас перекидывает на страницу оплаты, где надо ввести данные банковской карты — и полис придет на электронную почту… Однако перед нами совершенно очевидная ошибка в расчетах. Вероятно, какие-то данные учтены неправильно. Хотя, как мы видим, другие страховщики выдали нормальные цены по тому же запросу.

В колл-центре banki.ru нам не смогли объяснить, почему так вышло и можно ли оформлять полис за такую странную сумму. Обещали перезвонить. На момент публикации ответа мы не получили. В общем, мы решили, что оформлять полис с заведомо некорректными данными — плохая идея. По закону, если полис оформлен на основании недостоверных сведений, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, то в случае ДТП страховщик сначала оплатит ущерб, но потом будет взыскивать его с клиента. Нам это надо?

Забегая вперед, скажем, что официальный сайт «СОГАЗа» выдал нам совершенно другой расчет, правда, и там оказалось не все гладко.

«Сбер Страхование» (osago.sberbank.ru)

По названию сервиса можно подумать, что это собственная сбербанковская страховая компания — как у «Альфы» или «Тинькофф», — но на самом деле Сбер не является страховщиком. Сайт osago.sberbank.ru — такой же агрегатор, как и прочие. Однако, как выяснилось, работает он похуже. На сайте висят логотипы 11 страховщиков, но когда мы ввели данные по водителям и автомобилю, получили всего пять предложений в разные дни:

«Ренессанс Страхование»
4840*

«МАКС»
4881

ВСК
5223

«СОГАЗ»
5338*

«Тинькофф Страхование»
5393

Итак, можно обратить внимание на то, что все агрегаторы выдали нам одинаковые цены от той или иной компании, кроме «Ингосстраха». За полис этой фирмы маркетплейсы просят разные суммы, причем мы отметили колебания цены в разные дни.

Если выбрать из всех предложений от маркетплейсов лучшие, то получаем следующее:

Топ-11 предложений от агрегаторов

Страховая компания
Цена (руб.)
Агрегаторы

«АльфаСтрахование»
4454
sravni.ru

«Ингосстрах»
4614–4819
banki.ru

«Ренессанс Страхование»
4840
banki.ru, osago.sberbank.ru, rsa.su

«Согласие»
4874
rsa.su, sravni.ru

«МАКС»
4881
osago.sberbank.ru, rsa.su, sravni.ru

«Совкомбанк Страхование»
4940
sravni.ru

Zetta
5006
banki.ru, sravni.ru

ВСК
5223
osago.sberbank.ru

«СОГАЗ»
5338
osago.sberbank.ru, rsa.su, sravni.ru

«Тинькофф Страхование»
5393
osago.sberbank.ru

«Росгосстрах»
7161
banki.ru, rsa.su, sravni.ru

А что предлагают страховщики напрямую? Шесть глючных сайтов

Дальше мы попробовали оформить страховку непосредственно на сайтах всех вышеупомянутых страховых компаний. Во-первых, нас интересовало, у кого в итоге будет дешевле. Во-вторых, попутно мы оценили, насколько быстро удается продраться сквозь все дебри того или иного сайта и дойти до финального расчета и формы оплаты.

Из 11 протестированных сайтов в пяти случаях вообще не удалось оформить полис, а один сервис все же позволил нам застраховаться, но только после своеобразных танцев с бубнами и использования агрегатора. В общем, этот случай мы тоже отнесли к глючным.

ВСК — не удалось оформить полис.

После ввода всех данных система произвела сверку с базой РСА и выдала ошибку: якобы сведения по автомобилю не совпали с данными в базе. Мы перепроверили все несколько раз, повторно вводили все данные, но безрезультатно. Сайт предлагает отправить сканы СТС, но мы делать этого не стали. ВСК на этом этапе даже не выдала предварительного расчета, так что обычный клиент вряд ли будет тратить время на пересылку и сверку сканов, если на других сайтах оформить полис можно сразу.

«Росгосстрах» — не удалось оформить полис.

С этим сайтом дело застопорилось с самого начала. «Росгосстрах» требует пройти процедуру регистрации, сразу заполнив, помимо прочего, данные удостоверения личности (паспорт). Но когда нажимаешь на выпадающий список (в котором, собственно, надо выбрать тип удостоверения личности), он оказывается пустым и на этом процедура останавливается. Мы проверили это в двух разных браузерах, на двух разных компьютерах (Windows и Mac) — одно и то же. Потом внизу страницы мы заметили, что можно авторизоваться через Госуслуги. Но нажатие на эту кнопку тоже ничего не дало. На этом тестирование сайта «Росгосстраха» закончилось.

«Совкомбанк Страхование» — не удалось оформить полис.

Сначала все было гладко: система выдала расчет, совпадающий с тем, что мы видели у агрегатора. Но когда перешли к оплате, сервис вновь стал проверять данные и выдал ошибки по автомобилю и водителям. Но ведь на sravni.ru все было гладко… Мы вновь зашли на сайт агрегатора, и на этот раз он предложил нам варианты, в которых компания «Совкомбанк Страхование» уже не присутствовала, хотя еще вчера была.

«СОГАЗ» — не удалось оформить полис.

Кажется, больше ни на одном сайте нам не пришлось столько раз вводить одно и то же по кругу. Например, нужно полностью указывать данные по собственнику, страхователю и допущенному водителю, даже если это одно лицо. То есть три раза надо вбить информацию, хотя почти все остальные сервисы позволяют сократить такие шаги. Потом при расчете возникла ошибка: не указаны номера кузова и шасси. Оказывается, надо отдельно поставить галочки, что этих номеров у вашей машины нет. Ни один другой сайт этого вообще не спрашивал. И вот появился расчет: 6280,37 рубля. Это на уровне худших предложений по рынку. А дальше апофеоз всего: система выдает, что оба водителя, а также автомобиль, не найдены в базе РСА. Это притом, что на этапе предварительных расчетов «СОГАЗ» корректно находил КБМ по обоим водителям. А теперь нам предлагают грузить сканы документов. На этом тестирование этой страховой компании тоже закончилось. Еще раз отметим, что при попытке купить полис через агрегатора мы дошли до этапа оплаты, и якобы стоимость составила бы всего 2421 рубль. Но это явная ошибка системы.

«Согласие» — не удалось оформить полис.

Сайт поначалу произвел очень хорошее впечатление: не надо по нескольку раз вводить одни и те же данные, многие из них, например, номер СТС и VIN определяются автоматически по госномеру. Мы быстро получили расчет на сумму 4874 рубля, точно совпадающую с предложениями агрегаторов, и перешли к покупке. Но тут сайт внезапно попросил зарегистрировать сначала личный кабинет. После этого… все данные пришлось вводить заново. И в самом финале надо заполнить неожиданное поле «Укажите ключ электронной подписи». Такого от нас еще не требовали. Оказалось, его надо отдельно запросить, и тогда на почту приходят два кода — «код подписи» и «код подтверждения». Какой из них надо вводить — непонятно. Мы попробовали оба, и вроде система подтвердила правильность, но на следующем этапе на экране возникла красная плашка с сообщением «Произошла непредвиденная ошибка» и кучей непонятных символов. Мы попробовали запросить код подписи еще четыре раза. Все повторялось. Никаких подсказок, как дальше действовать, сайт не выдал, и мы оставили попытки.

«Ингосстрах» — особый случай.

Сайт страховой компании поначалу выдал расчет на сумму в 4613 рублей, но потом появилась ошибка: данные по водителям и автомобилю не прошли проверку по базе РСА. Несколько раз все перепроверили — ошибка та же, полис оформить не удается. Для эксперимента мы вновь зашли на banki.ru и попробовали оформить полис «Ингосстраха» там. Отобразилась «финальная сумма» в 4613 рублей, мы жмем «Перейти к оплате» и нас перекидывает на сайт «Ингосстраха», где на этот раз ничего вводить не надо, можно сразу оплачивать полис. Только сумма уже — 6002 рубля. Тут надо снять галочки с «допов»: страхование жизни и здоровья пассажиров (990 руб.) и каско (399 руб. в месяц). Сумма вернулась к изначальной, жмем «оплатить» — сайт еще раз пытается развести нас на 149 рублей, чтобы зачем-то застраховать средства на банковской карте (про какую карту идет речь, непонятно). Жмем «застраховать позже», и — пожалуйста, все ок — полис готов к оплате. Итак, страховку удается оформить, если сначала заполнить все данные у агрегатора и дождаться, когда он вас перекинет к страховщику. А наши попытки сразу действовать через сайт «Ингосстраха» остались безуспешными.

Пятерка сайтов, которые смогли

«Тинькофф Страхование» — 5393 рубля. Не дешевле, чем у агрегаторов.

Сначала сайт запросил только основную информацию и назвал предварительную сумму в 4237 рублей. Из плюсов — система позволила оформить полис прямо «на завтра» (у многих других компаний правило — полис начнет действовать только через три дня после оформления, согласно рекомендациям ЦБ). После ввода полных данных появился еще один «предварительный» расчет на сумму 5393 рубля. Ровно ту же сумму предлагало мне и «Сбер Страхование». Нажимаю «оформить полис», сайт на минуту задумался и выдал… 5893 рубля с небольшой припиской «с учетом каско Драйв Lite». А за эту услугу будет списываться еще по 500 рублей в месяц! Вот и тут «допы» к нам вернулись. На этом этапе важно не забыть подвинуть желтый ползунок с черной галочкой, и тогда расчет вновь вернется к сумме 5393 рубля. И никаких дополнительных ежемесячных платежей не будет.

«МАКС» — 5126 рублей. Дороже, чем у агрегатора, на 244 рубля.

Еще до всех расчетов система потребовала завести личный кабинет и указать множество данных о себе, потом многоступенчатый ввод всех подробных сведений, потом ждешь их проверки и лишь после этого получаешь расчет. И полис на официальном сайте оказался на 244 рубля дороже, чем на сайтах-агрегаторах. Мы вновь перепроверили на sravni.ru, все подтвердилось: система позволяет пройти все шаги вплоть до оплаты и немного сэкономить.

Zetta — 5006 рублей. Не дешевле, чем у агрегаторов.

Уже после ввода неполных данных сайт выдал расчет, совпавший с цифрами, которые мы видели на маркетплейсах banki.ru и sravni.ru. Дальше вводим недостающие сведения, включается пятиминутный таймер — столько времени должна занять проверка всех сведений по базе РСА. На таймере оставалось еще минуты полторы, когда система выдала, что все данные подтверждены, и перекинула нас на страницу оплаты.

«АльфаСтрахование» — 4978 рублей. Дороже, чем у агрегатора, на 524 рубля.

Если не считать, что на маркетплейсах нам встречался вариант подешевле, в остальном все корректно: данные по водителям и автомобилю прошли проверку по базе РСА. На последнем этапе сайт все же попробовал навязать нам «доп» в виде страхования от несчастного случая при ДТП (350 руб.). Снимаем галочку, и все ок — сайт позволяет перейти к оплате.

«Ренессанс Страхование» — 4106 рублей. Дешевле, чем у агрегатора, на 734 рубля.

Проблемы начались с навигации по сайту. Заходишь в раздел «Каско и ОСАГО», тебе предлагают выбрать регион, но в списке — всего семь основных мегаполисов страны, нашего города нет. Потом замечаем, что есть еще раздел «Электронное ОСАГО». Там сначала надо завести личный кабинет и ввести данные о себе. Потом уже в личном кабинете найти раздел «Заказы», нажать «Начать расчет». Верно выбрать модель автомобиля удалось далеко не с первого раза: система предлагает в одно и то же поле ввести сначала марку, потом модель, а потом год, каждый раз выдавая выпадающие подсказки. В результате данные три раза подряд вводились неверно. Дальше мы получили очень оптимистичный расчет — 4106 рублей. Мы не стали слишком радоваться, ведь после ввода полных данных расчеты часто меняются, но на этот раз мы дошли до шага оплаты и сумма не изменилась! Это самый доступный вариант из всех в нашем тесте.

Выводы

Агрегаторы действительно меняют наши отношения с ОСАГО в лучшую сторону. Цены у них чаще всего такие же, как на сайтах страховщиков, а экономия времени — очень существенная. Один раз ввел данные — и получил сразу целую гамму вариантов от разных компаний. Это действительно здорово, если всего за десять минут получается узнать, у каких компаний полис обойдется почти вдвое дешевле, чем у других.

К тому же ситуаций, что данные не прошли проверку по базе РСА, мы на маркетплейсах не обнаружили, а вот среди сайтов страховых компаний каждый второй дает сбои на этом этапе. Из-за этого на перебор нескольких страховщиков уходит слишком много времени, а отказы в оформлении полиса очень раздражают. Тут агрегаторы явно выигрывают.

Но сказать, что мы нашли оптимальный маркетплейс, пока нельзя: у каждого из них разный набор страховых компаний, поэтому все равно для полной картины надо пройтись по нескольким агрегаторам.

Другой минус агрегаторов в том, что вы оставляете им свой телефон, почту и кучу данных о себе, что неизбежно приводит к тому, что вас задолбают рекламными звонками и спамом по смс и e-mail. Конечно, и страховщики часто злоупотребляют теми данными, которые вы вводите при расчете стоимости ОСАГО. Однако, по нашему опыту, именно посещение сайтов-агрегаторов вызвало особенный всплеск навязчивых рекламных звонков и сообщений.

Ну а путь самого дотошного автомобилиста, желающего сэкономить по максимуму, остается прежним — пройтись по десятку сайтов. Однако опыт показал, что лишь один страховщик из 11 предложил цену ниже, чем у агрегаторов.

Спрашивается, почему вообще полис одной и той же компании может стоить по-разному на разных сайтах, если новый закон предполагает, что маркетплейсы должны предлагать те же цены, что и сами страховщики? Тут есть много нюансов, начиная с того, какие агрегаторы действительно являются финансовыми платформами, о которых идет речь в законе, а какие подчиняются другим нормам и считаются информационными сервисами, брокерами или агентами, а вовсе не маркетплейсами. Ожидается, что государство создаст собственную площадку по продаже полисов ОСАГО, и вот это будет идеальный супермаркет страховок. Но когда он появится, неизвестно.

Источник: drom.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *